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  2. 2012.05.25 60대 재무설계 집중 알아보기 (8)

은퇴를 준비 하며~~

은퇴 2013. 11. 8. 10:15

100세시대 은퇴전문가 3人에게 물어보니

 

"노후안전판 종신 연금은 저금리시대 유일한 대안"

 

 

 

 2013년 마감을 해야 하는 시기네요.ㅜㅜ

 

올초 준비 하려던 여러가지 중에 은퇴에 대한 부분도 있었는데...

 

아직은 준비 안해도 되겠지하는 안일한 생각으로 한 해를 그냥 보내 버렸네요.ㅜㅜ

 

이젠 실행을 위해 꼼꼼히 분석하고 실천 해야 겟습니다. 화이팅!

 

 

 

 

 

 

 

"노후의 부(富) 척도는 과거 연금을 얼마나 가입했고, 매월 받는 수령액이 얼마인지에 따라 결정될 것이다.

 

손놓고 있다가는 노후 절벽에서 추락하는 노후 난민이 될 것이다."

 

 

 

보험 업계의 내로라하는 은퇴 전문가 3명은 종신연금의 필요성을 '100세 시대'에서 찾고 있었다.

 

우리나라의 최빈사망연령은 2020년께 90세에 이를 전망이다. 가장 많이 사망하는 연령대를 뜻하는

 

 최빈사망연령이 90세로 올라서면 100세 노인을 마주하는 일은 흔한 일상이 될 수도 있다.

 

 

 

 

 

 

 

 

박기출 삼성생명 은퇴연구소장은 "이 같은 추세는 현재 연금에 들지 않은 30~50대가 고령층이 되는

 

시기에 더 확대될 것"이라며 "이것은 향후 바로 우리 자신의 모습이 될 수도 있다"고 설명했다.

 

 

 

공적연금의 낮은 소득대체율도 종신연금 가입이 필요한 이유로 손꼽힌다.

 

1988년 70%대에 달했던 국민연금의 소득대체율은 해마다 0.5%포인트씩 하락해 2028년 이후에는

 

40%대로 떨어질 것으로 전망 된다.

 

 

그렇다면 과연 '왜' 종신연금이어야 할까. 종신연금이 수많은 투자상품과 견줘 확고한 경쟁력을 갖춘

 

상품이라고 단언할 수 있을까.저금리 기조가 길어질 수 있는 상황에서 종신 연금의 매력은 무엇일까 하는

 

의문이 남는다.

 

 

 

 

 

 

 

 

은퇴 전문가들은 저금리 기조로 연금상품의 매력이 줄어들 수 있다는 점을 인정했다.

 

하지만 연금은 투자상품이 아닌 보험이라는 점에 주목해햐 한다고 주장한다.

 

 

 

정관영 고보생명 상품개발팀 상무는 종신연금을 통한 매력을 최저보증이율에서 찾았다.

 

정 상무는 "종신연금은 저금리에 따라 연금액이 예상보다 적어질 수 있지만 금리가 아무리

 

떨어져도 일정액을 주는 최저보증이율 기능이 있다는점을 기억해야 한다"고 말했다.

 

 

 

최 소장은 "일본 등에서 볼 수 있는 제로금리 시대가 도래하면 은퇴를 대비할 자금이 부족할 수 있는데

 

 최저보증이율제도가 있는 종신연금이야말로 저금리 시대를 대비할 수 있는 유일한 대안"이라고 단언했다.

 

10년 이상 납입하면 이자소득세가 면제되는 점도 매력도가 높은 이유라고 봤다.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

최 소장은 "보험은 오랜 기간에 걸쳐 가입하는 상품이어서 초기비용 탓에 처음에는 수익률이 

 

낮을 수 에 없지만 복리식 이자부리 방식에 따라 후기로 갈수록 수익률이 탄탄해진다."며

 

"이때 10년 이상 납입하면 연금을 탈 때 이자소득세가 비과세되므로

 

장기 투자한 경우 연금 재원을 마련하는 데 최적의 상품"이라고 강조했다.

 

 

<매일경제 2013.10.18>

 

 

은퇴전문가 3인이 말하는 종신연금 고르기 팁.팁.팁

 

가입은 꼭 아내 명의로...연금개시는 가급적 늦게

 

 

 

 

박기출 소장은 "종신연금은 저축 수단으로 봐서는 안 된다"며 "본인이 예상보다 훨씬 오래 살게 될때의

 

위험(risk)을 피하기 위한 상품이 바로 종신연금이르모 장수 시대는 ㅍ트폴리오에 반드시 포함시켜야 한다"

 

고 설명했다.

 

종신연금은 투자상품이 아니라고 이들은 강조했다. 저금리 장기화 시대를 맞아 안정적인 노후 준비를

 

위한 필수 상품이가도 하다고 이들은 설명 했다.

 

 

 

그렇다면 어떠한 방식으로 어느 회사 상품에 가입할 것인가. 또 어떻게 해야 같은 금액으로 최대한

 

오랜 기간 많은 연금을 '곶감 빼먹듯' 쏠쏠하게 쓰다 갈 것인가. 이들은 남편보다는 아내 명으로 가입하라는

 

팁을 건넸다.

 

아내의 평균수명이 남편보다 길다는 게 그 이유다. 최성환 소장은 "통상 아내가 남편보다 두세 살가량

 

어린 데가 평균수명으로 보면 7년을 더 살기 때문에에 최대 10년의 혜택을 볼 수 있어 아내를

 

피보험자로 설정 하는 게 유리하다"고 설명 했다.

 

<매일경제 2013.10.18>

 

 

 

 

여러분의 연금은 얼마나 준비가 되어있어요?

열심히 함께 준비 하겠습니다. 함께가는 FC 정은형 올림. 010-5494-9778

 

 

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Check & tip

 

60대 재무설계 핵심분석                                           

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 60대 재무목표

 

      ~노후 생활 즐기기/ 상속, 증여 실행

 

 

 60대 재무설계

 

      ~투자자금 연금으로 전환/ 종시보험 수령 지정 및 유산 상속 지정

 

 

 60재 재테크 방법

 

      ~주식처럼 위험한 자산에 대한 투자 비중을 줄여라

 

      ~부동산 비중이 높다면 자산배분전략을 수립해라.

 

 

 

60대 필수 재무설계 전략

 

 

 

 

 

01. 투자 위험 줄이기

 60대는 투자기간이 얼마 남아 있지 않기 대문에 주식처럼 위험한 자산에 대한 투자 비중을 줄여야 합니다.

 

또 유동성이 낮은 자산을 매각하는 등 투자위험을 줄이는 방향으로 포트폴리오를 조정해야 합니다.

 

그렇더라도 위험 자산을 모두 매각하고 안전한 자산만 갖고 있겠다는 생각은 옳지 않습니다.

 

주식이나 채권처럼 물가 상승률을 보완해주고 또 높은 기대수익률로 노후 생활비를 좀 더 증가시켜주는 자산은

 

매우 중요합니다.

 

보통은 100에서 자기 나이 수 만큼을 빼고 남은 숫자만큼의 비율로 투자 자산을 보유하는 것이 적당 합니다.

 

 

 

02. 부동산 비중 줄이기

 

 

 60대는 부동산 가격 상승기를 살았기 때문에 부동산에 대한 신뢰가 매우 높은 세대라 노후 생활도 부동산

 

임대소득이나 투자수입에 의존하는 경우가 많습니다.

 

하지만 이제부터는 부동산에 대한 기대를 줄여야 합니다

.

고령화 사회가 본격화되면 부동산시장이 부정적인 영향을 받게 될 가능성이 높아지게 됩니다.

 

따라서 전체 자산에서 부동산 비중이 60%이상이라면 40% 이하로 낮추는 자산배분전략을 수립할

 

 필요가 있습니다.

 

또 노후 생활비의 대부분이 연금 수입으로 해결하는 것이 바람직하므로 부동산 임대수입에 절대적으로

 

의존하지 말아야 합니다.

 

 

 

 

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03.투자자금을 연금화하기

 

 

 은퇴 후 필요한 노후생활비는 80% 이상이 연금상품에서 나올 수 있도록 현재 보유중인 각종 투자자금을  연금용

 

 자산으로 전환해야 합니다.

 

 투자용 부동산의 매갹자금,펀드나 예금과 같은 금융상품 보유액을 현금화해서 일시납 연금보험 상품에 넣어두

 

는 것도 좋은 방법입니다.

 

은퇴 후에는 "자산이 얼마나 있느야" 보다는  "현금흐름" 이 매우 중요하므로 매월 필요한 현금이 유입도어야

 

하며 고령이 되어 치매, 뇌졸증과 같은 노인성질환에 걸리거나 거동이 불편해지더라도 연금상품에서 고정적으로

 

나오는 수입으로 생활 할 수 있어야 합니다.

 

 

 

 

04.상속을 준비

 

 

은퇴생활중에는 불의의 사고로 사망할 경우 배우자나 자녀에게 상속자산이 내려갈 수 있도로 대책을 미리미리

 

강구해야 합니다.

 

부인에 대한 사전증여, 거주용 부동산을 부부 공동명의로 전환,남편 사망 시 종신보험의 수령인을 부인으로

 

지정하는 일, 유언장 작성 등을 미리 준비해야 합니다.

 

 

 05. 은퇴 기간 중 일하기

 

상당수의 60대가 정년과 은퇴를 동일하게 생각해 정년퇴직을 하자마자 바로 은퇴생활로 들어가는

 

경향이있습니다.

 

55세 정도에 은퇴생활을 시작하면 30년 이상의 세월을 소득과 직업 없이 살아가야 하는데 이렇게 되면 겨우

 

25년 벌어서 30년 이상을 소비해야 하므로 누구도 은퇴생활을 제대로 감당할 수 없게 됩니다.

 

따라서 은퇴가간 중 자신이 전문으로 하는 분야에서 컨설팅이나 파트타임으로 일을 계속 할 수 있도록

 

노력해야 합니다.

 

 

 

 

06.실버타운에 입주하는 노후생활

 

 

전국에 산재해 있는 실버타운 중 서울에서 가까운 용인, 분당, 고양에 위치한 전원형의 실버타운 홈페이지에

 

나와 있는 입주비용은 대략 이렇습니다.

 

임대형의 경우 평형에 따라 차이는 있지만 보통 3,000~1억원에 월 200만원 정도의 생활비가 필요하거나 보증금

 

2~3 억원에 월 120 만원 정도의 생활비가 필요하게 됩니다.

 

실버타운의 경우 의료지원을 비롯한 각종 노인 지원시설 및 다양한 여가시설이 잘 갖추어져 있다는 장점이

 

있으며, 부부가 연로하여 거동에 어려움이 있을때 실버타운에 입주하면 봉사자들의 도움을 받으면서 큰 어려움

 

없이 살아갈 수 있는 장점도 있습니다.

 

또한 자식들에게 부양 부담을 줄 필요도 없고,.눈치도 볼 필요도 없어 마음 편하게 생활 할 수 있습니다.

 

 

 

 

 

60대의 핵심 금융상품

 

 

 

  60대의 고려할 만한 금융 상품

 

 

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 재무설계는 본인의 인생을 수시로 점검하고 바로 잡는 방법입니다 반드시 전문가와 상담하셔서 제대로 된

 

 

 계획을 수립하세요~^^

 

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Posted by 바느질 황금포도

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  1. 가희 2012.05.25 20:47  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    60대가 되면 다음 세대를 위한 계획과 실행이 가장 중요하지 않나 싶네요.
    자녀들에대한 증여, 상속 계획이 불화를 일으켜서 가정이 불행해지는 경우가
    아주 많은듯합니다.

  2. 케언즈 2012.05.25 23:34 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    안전자산 위주로 설계가 되어야하지만 일부는 투자자산에 투자해 100세 시대를 대비해야겠죠

    • 바느질 황금포도 2012.05.28 17:09 신고  댓글주소  수정/삭제

      불과 30~40년 전만해도 60세즈음은 노인이라고 했지만 지금은 중년이라고 하죠.물가 상승율을 헷지할수 있는 투자상품으로 100세를 안전하게 대비하셔야 합니다.

  3. 성언니 2012.05.26 00:22 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    60대는 안전자산으로 계획을 잡아야 겠지요~변동성은 리스크가 말이죠~

  4. 풍선덩굴 2012.05.26 23:48 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    본격적인 노후생활이 시작되는 60대...
    연금은 필수이고 할 수 있는 일을 하는 것도 중요하다고 생각합니다...