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은퇴를 준비 하며~~

은퇴 2013. 11. 8. 10:15

100세시대 은퇴전문가 3人에게 물어보니

 

"노후안전판 종신 연금은 저금리시대 유일한 대안"

 

 

 

 2013년 마감을 해야 하는 시기네요.ㅜㅜ

 

올초 준비 하려던 여러가지 중에 은퇴에 대한 부분도 있었는데...

 

아직은 준비 안해도 되겠지하는 안일한 생각으로 한 해를 그냥 보내 버렸네요.ㅜㅜ

 

이젠 실행을 위해 꼼꼼히 분석하고 실천 해야 겟습니다. 화이팅!

 

 

 

 

 

 

 

"노후의 부(富) 척도는 과거 연금을 얼마나 가입했고, 매월 받는 수령액이 얼마인지에 따라 결정될 것이다.

 

손놓고 있다가는 노후 절벽에서 추락하는 노후 난민이 될 것이다."

 

 

 

보험 업계의 내로라하는 은퇴 전문가 3명은 종신연금의 필요성을 '100세 시대'에서 찾고 있었다.

 

우리나라의 최빈사망연령은 2020년께 90세에 이를 전망이다. 가장 많이 사망하는 연령대를 뜻하는

 

 최빈사망연령이 90세로 올라서면 100세 노인을 마주하는 일은 흔한 일상이 될 수도 있다.

 

 

 

 

 

 

 

 

박기출 삼성생명 은퇴연구소장은 "이 같은 추세는 현재 연금에 들지 않은 30~50대가 고령층이 되는

 

시기에 더 확대될 것"이라며 "이것은 향후 바로 우리 자신의 모습이 될 수도 있다"고 설명했다.

 

 

 

공적연금의 낮은 소득대체율도 종신연금 가입이 필요한 이유로 손꼽힌다.

 

1988년 70%대에 달했던 국민연금의 소득대체율은 해마다 0.5%포인트씩 하락해 2028년 이후에는

 

40%대로 떨어질 것으로 전망 된다.

 

 

그렇다면 과연 '왜' 종신연금이어야 할까. 종신연금이 수많은 투자상품과 견줘 확고한 경쟁력을 갖춘

 

상품이라고 단언할 수 있을까.저금리 기조가 길어질 수 있는 상황에서 종신 연금의 매력은 무엇일까 하는

 

의문이 남는다.

 

 

 

 

 

 

 

 

은퇴 전문가들은 저금리 기조로 연금상품의 매력이 줄어들 수 있다는 점을 인정했다.

 

하지만 연금은 투자상품이 아닌 보험이라는 점에 주목해햐 한다고 주장한다.

 

 

 

정관영 고보생명 상품개발팀 상무는 종신연금을 통한 매력을 최저보증이율에서 찾았다.

 

정 상무는 "종신연금은 저금리에 따라 연금액이 예상보다 적어질 수 있지만 금리가 아무리

 

떨어져도 일정액을 주는 최저보증이율 기능이 있다는점을 기억해야 한다"고 말했다.

 

 

 

최 소장은 "일본 등에서 볼 수 있는 제로금리 시대가 도래하면 은퇴를 대비할 자금이 부족할 수 있는데

 

 최저보증이율제도가 있는 종신연금이야말로 저금리 시대를 대비할 수 있는 유일한 대안"이라고 단언했다.

 

10년 이상 납입하면 이자소득세가 면제되는 점도 매력도가 높은 이유라고 봤다.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

최 소장은 "보험은 오랜 기간에 걸쳐 가입하는 상품이어서 초기비용 탓에 처음에는 수익률이 

 

낮을 수 에 없지만 복리식 이자부리 방식에 따라 후기로 갈수록 수익률이 탄탄해진다."며

 

"이때 10년 이상 납입하면 연금을 탈 때 이자소득세가 비과세되므로

 

장기 투자한 경우 연금 재원을 마련하는 데 최적의 상품"이라고 강조했다.

 

 

<매일경제 2013.10.18>

 

 

은퇴전문가 3인이 말하는 종신연금 고르기 팁.팁.팁

 

가입은 꼭 아내 명의로...연금개시는 가급적 늦게

 

 

 

 

박기출 소장은 "종신연금은 저축 수단으로 봐서는 안 된다"며 "본인이 예상보다 훨씬 오래 살게 될때의

 

위험(risk)을 피하기 위한 상품이 바로 종신연금이르모 장수 시대는 ㅍ트폴리오에 반드시 포함시켜야 한다"

 

고 설명했다.

 

종신연금은 투자상품이 아니라고 이들은 강조했다. 저금리 장기화 시대를 맞아 안정적인 노후 준비를

 

위한 필수 상품이가도 하다고 이들은 설명 했다.

 

 

 

그렇다면 어떠한 방식으로 어느 회사 상품에 가입할 것인가. 또 어떻게 해야 같은 금액으로 최대한

 

오랜 기간 많은 연금을 '곶감 빼먹듯' 쏠쏠하게 쓰다 갈 것인가. 이들은 남편보다는 아내 명으로 가입하라는

 

팁을 건넸다.

 

아내의 평균수명이 남편보다 길다는 게 그 이유다. 최성환 소장은 "통상 아내가 남편보다 두세 살가량

 

어린 데가 평균수명으로 보면 7년을 더 살기 때문에에 최대 10년의 혜택을 볼 수 있어 아내를

 

피보험자로 설정 하는 게 유리하다"고 설명 했다.

 

<매일경제 2013.10.18>

 

 

 

 

여러분의 연금은 얼마나 준비가 되어있어요?

열심히 함께 준비 하겠습니다. 함께가는 FC 정은형 올림. 010-5494-9778

 

 

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50대 재무설계 집중 알아보기

정년을 준비해야 하는 직장인을 위한 맞춤 재테크 노하우를 쉽고 정확하게 알려 드립니다.

 

 

 

 

 

50대 재무설계

 

Check & tip

 

 

  50대 재무설계 핵심 분석

 

 

 50대 재무목표

 

~조기퇴직에 따른 재취업/은퇴계획 분석 및 수정/자녀결혼/자금운용/상속,증여준비

 

 50대 재무설계

 

 ~ 비상예비자금 마련/안정적 자산 비율 높임/ 목돈 호율적 분배

50대 재무설계 집중 살펴보기50대 재무설계 집중 살펴보기

 

 

 50대 재테크 방법

 

 ~ 은퇴 후 필요자금 구체적으로 파악하라

 

 ~ 모아둔 목돈에 대한 목적을 명확히 분석하나

 

 ~ 공격적인 투자보다 안정적인 투자에 눈을 돌려라

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

50대 필수 재무 설계 전략

 

 

 

 

 

50대 재무설계 집중 살펴보기50대 재무설계 집중 살펴보기

 

 

 

 

01.노후자금 계획 세우기

 

은퇴설계를 통해 노후자금으로 얼마나 필요할지를 파악하게 되면 어느 부분이 얼마나 부족한지를 알 수 있어

 

목표를 세우고 추진하는 데 큰 도움이 됩니다.

 

 

02.목적을 명확히 하기

 

50대는 자녀교육비, 결혼자금 등으로 목돈이 한꺼번에 지출되는 시기와 은퇴를 하게 되어 제 2의 인생을

 

살아가게 되는 변곡점입니다.

 

그동안 모아놓은 돈을 효울적으로 분배하는 것이 중요하며 통장을 자녀학자금융,결혼자금요, 노후를 위한

 

대비용 등 목적을 명확히 구분해 가지고 있는 자산에 꼬리표를 붙이고 한쪽으로 쏠리지 않도록

 

균형을 잡아야 합니다.

 

 

03.부동산 비중을 줄이고 금융자산에 눈 돌려야

 

통계에 의하면 우리나라 50대의 평균재산은 3억 7000만원으로 알려져 있습니다.

 

이중 부동산이 75%이상으로 부동산의 가격변동에 따라 내 전체의 자산도 크게 출렁거리게 됩니다.

 

그러므로 은퇴시기가 되면 보다 안정적인 자산으로 눈을 돌려야 합니다.

 

각 금융권,부동산의 장/단점

 

 

 


50대 재무설계 집중 살펴보기50대 재무설계 집중 살펴보기

 

 

 

 

04.수익추구 상품도 일정비율은 유지

 

 

은퇴시기가 되면 대체적으로 안정적인 자금에 비율을 높이게 됩니다.

 

하지만 극단적으로 확정금리만 고집하는 것은 바람직하지 않으며, 금융자산의 30%는 수익추구형 상품에

 

토자해야 합니다.

 

최근 몇 년 사이 주식형 펀드에 장기적으로 투자한 경우 좋은 실적을 거춰왔으므로 수익추구형 상품은

 

은퇴후을 위한 목적자금으로써 비과세와 복리 효과를 보기 위해서는 중/장기로 운영하는 것이 바람직합니다.

 

 

 

05.직장인은 조기은퇴 대비해 취업이나 창업고려

 

 

조기 은퇴하는 직장인의 경우 자신만의 노하우나 특성을 살려 창업을 하고자 하는 경우가 많습니다.

 

그러나 막상 창업을 하려면 고민거리가 한 두 가지가 아닐 것이다.

 

또한 창업 후 예상 밖으로 사업이 부진할 경우에 투입된 자산의 감소는 물론 그로 인한 건강악화까지도

 

초래할 수 있으므로 각별히 유의 해야 합니다.

 

따라서 자본이 투입되는 창업보다는 취업 쪽으로 눈을 돌릴 것을 권장하고 싶으며, 다만 일자리가 많지 않으므로

 

자기 능력계발에 좀 더 노력할 것을 주문하고 싶습니다.

 

 

 

 

사례로 살펴보는 50대 재무설계

 

 

 

 

 

50대 재무설계 집중 살펴보기50대 재무설계 집중 살펴보기

 

 

 

 

 

   수근씨의 미래 재무목표

 

 

~비상예비자금 : 1,000만원 (지출의 3배 수준)

 

 

 

 

 송수근씨의 현재 재무상황 진단

 

 

송수근씨는 현재 근로소득과 임대소득이 있어 은퇴 이후에도 임대소득이 계속 발생하므로 어느 정도는 안정적인

 

노후를 보낼 수 있을 것으로 보입니다.

 

하지만 임대부동산이 현재 어느 지역에 위치해 있고 앞르로 전망이 어떨지는 미리 가늠하여 처분이나 

 

보유여부를   결정해야 할 것입니다.

 

현재 보유중인 부동산만 믿을 것이 아니라 부가적으로 노후를 위한 연금상품에 꾸준히 가입하여 풍요로운

 

노후를 보장 받아야 할 것입니다.

 

노후 생활기에는 "자산이 얼마나 있는가?" 보다는 "현금흐름이 얼마나 원만한가?" 가 더 중요한 요소임을

 

알아야 합니다.

 

 

 

 송수근씨의 향후 재무설계 Point

 

 

~현재 불입중인 월납 90만원인 변액 연금과 소득공제를 위해 불입중인 원납 25만원의 연금저축은 지속적으로

 

납입할 것을 권합니다.

 

 이렇게 준비하면 부부의 노후를 위한 준비자산은 현재 거주중인 주택과 임대부동산 그리고 변액연금 및

 

 연금저축이 됩니다.

 

~자녀들을 위한 교육비 믿 결혼자금으로 현재 두 자녀가 23세 ,21세의 대학생임을 감안할 경우 교육을 위한

 

 비용 및 결혼을 위한 자금은 앞으로도 7~8년간 꾸준한 준비가 필요합니다.

 

  현재 불입중인 월납 63만원의 소득공제 및 비과세용인 장기주택마련저축은 두 자녀의 결혼 자금으로 활용

 

  할 것을 권장하며, 거기에 더불어 저축 가능액 중 150만원을 2~3개 적립식 펀드에 분산투자해 7~8년뒤

 

  두 자녀의 결혼자금으로 준비해 두는 것이 좋겠습니다.

 

~부부의 노후 의료비를 위한 보험상품을 준비해야 합니다.

 

  꼼꼼히 따져서 치매 등 노후에 발생할 수 있는 여러 상황에 맞는 적절한 의료비를 넓게 보장해주는 보장성

 

  상품을 선택해야 합니다

 

  또한 현재 종신보험을 보유하고 있으므로 만기 환급형이 아닌 순수보장형으로 선택하면 상대적으로

 

  저렴한 보험료로 많은 보장을 받을 수 있습니다.

 

 

 

 

 송수근씨의 향후 재무설계 Point

 

 

이상과 같이 여러가지 재무목표에 맞는 자금을 준비하는 것도 중요하지만 더욱 중요한 것은 반드시

 

목표로 한 재무목적에 맞게 쓰여져야 한다는 것입니다.

 

하루가 다르게 급변하는 사회에 살다 보면 예상치도 못한 일들이 벌어 질 수있습니다.

 

그런 돌발 상황들에 적절히 대응할 수 있는 비상예비자금을 확보해야 합니다

.

따라서 여러 돌발상황에 따라  포트 폴리오를 조정하고 궁극적으로 재무설계를 달성해 가도록 컨트롤 타워

 

역활을 해줄 수 있는 재무설계 전문가를 곁에 드는 것은 매우 중요합니다.

 

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Posted by 바느질 황금포도

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  1. 케언즈 2012.05.24 23:42 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    50대 재테크 정말 열심히 준비하고 관리하면 늦지않습니다 어차피 100세 시대니까요

  2. 가희 2012.05.25 20:49  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    50대에는 노후 준비의 막바지 준비를 위해 가장 많이 할애를 해야 되는때인듯합니다.
    하지만 만약 80대의 부모님이 계시다면 그것도 여의치 않을수도 있더라구요..
    아시는 분은 50대이신데 노부모님 생활비를 매달 200~300만원을 드리더라구요. 병원비가 많이
    들어가서 그정도를 드려야 된다고 하던데..마음이 좀 안타까웠어요~

  3. 신주연 2012.08.09 17:52  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    50대 이신 분들은 현재 재정상태에서 노후준비로 포커스를 맞춰야 하겠네요.
    자녀의 대학자금, 결혼으로 인한 자금 등 준비해야할 이벤트도 많고...
    자신의 노후대비와 의료비 대안으로 보험료까지... ㅠㅜ 열심히 일해서 준비해야겠습니다.